Osobne financije u Hrvatskoj
08.11.2007
U Zagrebu održan prvi okrugli stol "Osobne financije u Hrvatskoj"
Pomoć za izlazak iz dužničkog labirinta
- Udruga će poticati građane da preuzmu odgovornost za svoje troškove, a istodobno opominjati davatelje financijskih usluga da ne pozivaju građane na život iznad svojih financijskih mogućnosti
Godinu na izmaku hrvatski će građani pamtiti i po nimalo utješnim podacima o vlastitoj zaduženosti. Ukupni dug građana premašio je stotinu milijardi kuna, zaduženost po zaposlenom približila se iznosu od 10.000 eura, a samo na tekućim računima bilježi se minus od pet milijardi kuna. Budući da gotovo polovica korisnika tekućih računa ne ulazi u minus i da mnogi izbjegavaju kredite, ispada da je dio građana zadužen daleko više nego što to uprosječena statistika pokazuje. Mnoge od njih od bankrota dijeli samo – novi kredit, nerijetko zbog vlastite financijske neinformiranosti, ali i bezobzirna pritiska na potrošnju.
Upravo zbog tih činjenica ne čudi veliko zanimanje za okrugli stol na temu "Osobne financije u Hrvatskoj", održan sredinom studenoga u Zagrebu u organizaciji novoosnovane Udruge za planiranje osobnih financija Život u plusu. Uz brojne predstavnike medija i zainteresiranih stručnjaka, skupu su prisustvovali i predstavnici Ministarstva financija, Hanfe, udruga potrošača i drugih državnih i nadzornih tijela.
Kako prepoznati rizik
Predsjednik novoosnovane Udruge Nikola Milijević uvodno je istaknuo kako je cilj rasprave za okruglim stolom da otvori javnu raspravu o primjerenom ponašanju potrošača, davatelja usluga i regulatora na financijskom tržištu u Hrvatskoj. Prema njegovim riječima, prekomjerna zaduženost građana nerijetko proizlazi iz činjenice da financijski sektor u Hrvatskoj nudi građanima sve veći broj proizvoda i usluga, pri čemu se građani sve teže snalaze u stvarnom sadržaju i uvjetima te ponude.
Udruga će građane informirati o njihovim obavezama prije sklapanja financijskih ugovora
- Vedran Duvnjak: Uz sve propise koji štite interese potrošača, važni su i fer odnosi na financijskom tržištu, odnosno da onaj tko nudi određene financijske usluge i proizvode mora potencijalne korisnike upoznati s uvjetima ponude
Ugovori koje građani sklapaju s bankama i drugim financijskim institucijama najčešće se ne čitaju zbog obima i stila kojim su pisani.
Milijević stoga najavljuje da će Udruga Život u plusu osnivati savjetovališta za građane koja će im, među ostalim, pomoći da se iscrpno informiraju o svojim obvezama prije sklapanja financijskih ugovora i odnosa. Nadalje, ta će savjetovališta pomagati građanima da usklade svoja primanja i troškove, a onima koji su u minusu pomagati da se izvuku iz njega. Dakako, takvim su savjetovalištima potrebni vrsni savjetnici u čijem osposobljavanju Udruga također vidi svoju veliku ulogu.
Poruke okruglog stola
Građanima: Preuzmite odgovornost za vlastite financije i trošite sukladno platežnim mogućnostima
Financijskim institucijama: Svoju ponudu reklamirajte na način koji građane neće poticati na život iznad svojih mogućnosti
Govoreći o neposrednim zadacima Udruge, Milijević je najavio održavanje seminara i stručnih skupova koji će precizno detektirati probleme u prekomjernoj potrošnji, poticati građane da preuzmu odgovornost za svoje troškove, a istodobno opominjati davatelje financijskih usluga da ne pozivaju građane na život iznad njihovih financijskih mogućnosti. I pomoćnik ministra financija Vedran Duvnjak smatra da izuzetno široka ponuda financijskih usluga i proizvoda, ali i brze promjene u toj ponudi, zahtijevaju od potrošača daleko veću informiranost nego što je sada. To naglašava važnost edukacije potrošača, pa i ulogu financijskih savjetnika. Svaki savjetnik i posrednik u financijskom odnosu, kaže Duvnjak, mora znati prepoznati osobne i financijske mogućnosti potrošača, koji često nije svjestan rizika koje takav odnos nosi. Svi financijski odnosi nastaju kao ugovor i potrošači moraju znati i biti svjesni što ti ugovori nose. Duvnjak je posebno istaknuo važnost novog Zakona u zaštiti potrošača, kao i inicijativa koje Hrvatska poduzima kako bi se približila europskim standardima u zaštiti potrošača. Međutim, uz sve propise koji štite interese potrošača, važni su i fer odnosi na financijskom tržištu, odnosno da onaj tko nudi određene financijske usluge i proizvode mora potencijalne korisnike upoznati s uvjetima te ponude i rizicima koje ona nosi. U stvaranju takvih fer odnosa aktivnu ulogu moraju imati Hanfa, Hrvatska narodna banka i druge mjerodavne državne i regulatorne institucije.
Strana iskustva
Posebnu pozornost sudionika okruglog stola izazvalo je izlaganje gosta iz Velike Britanije Keitha Tondeura, izvršnog direktora britanskoga potrošačkog savjetovališta Credit Action. Riječ je o organizaciji posvećenoj pomaganju ljudima u boljem upravljanju osobnim financijama, a osnovna misao vodilja im je "kontrolirajte svoj novac, umjesto da novac kontrolira vas i narušava vam život prezaduženošću".
Okrugli stol na kojem se raspravljalo o osobnim financijama u Hrvatskoj izazvao je veliko zanimanje financijskih institucija i medija
Tondeur je naglasio da u Velikoj Britaniji, kao i u Hrvatskoj, financijska neinformiranost građana i reklamni pritisak na potrošnju dovode do minusa na računima, najčešće s teškim posljedicama. Unatoč svemu, zaduženost britanskih građana raste svake četiri minute za milijun funti, a ukupna zaduženost svih Britanaca doseže 1,3 trilijuna funti. Prije 30 godina u Britaniji se, kaže, mogla dobiti jedna kreditna kartica, a danas ih se na tržištu nudi više od 4000. Kreditne mogućnosti rastu iz dana u dan i upravo stoga nužne su ciljane edukacije potrošača o tome kako mogu kontrolirati svoje troškove i izbjeći dužničko ropstvo.
Ukratko o Udruzi
Ciljevi
- širenje financijske pismenosti te promicanje kulture štednje i ulaganja kao dijela opće građanske kulture s naglaskom na ostvarivanje dugoročnih financijskih ciljeva građana u području stanovanja, školovanja djece, mirovina, životnog, zdravstvenog i ostalih vrsta osiguranja,
- ublažavanje socijalnih posljedica prezaduženosti građana promicanjem kulture odgovorne potrošnje, odnosno kulture odgovornog kreditiranja među davateljima financijskih usluga,
- pružanje pomoći prezaduženim građanima, i u suradnji s davateljima financijskih usluga, pronalaženje optimalnih i obostrano prihvatljivih rješenja za ublažavanje posljedica prezaduženosti.
Djelatnosti
- besplatno savjetovanje građana u području osobnih financija, odnosno korištenja bankarskih, kartičarskih, osigurateljnih te drugih financijskih usluga
- osnivanje i vođenje besplatnog savjetovališta za korisnike financijskih usluga
- suradnja s institucijama i udrugama za zaštitu potrošača
- suradnja sa strukovnim i gospodarskim udruženjima davatelja financijskih usluga
- suradnja s tijelima zakonodavne, izvršne, sudske te monetarne vlasti
- organiziranje stručnih skupova, seminara, radionica i predavanja
- informiranje i izdavaštvo
Tondeur smatra da je kreditiranje korisno za gospodarstvo te u određenim životnim situacijama vrlo važno za neke ljude koji, prema njegovu mišljenju, u pravilu upadnu u probleme zbog promjene životnih okolnosti. Međutim, upozorava i na činjenicu da će, nakon što je razina osobnih dugovanja u Velikoj Britaniji prešla granicu od jednog trilijuna funti, vjerojatno doći do rasprskavanja balona osobne prezaduženosti. Ako se sada ne pripremimo za to, ako ne uspijemo ubrzano ljudima pružiti edukaciju o razumnom upravljanju novcem, mogli bismo se suočiti s razornim posljedicama u godinama koje su pred nama. Prema Tondeuru takva je edukacija najpotrebnija u sljedećim specifičnim životnim situacijama.
Planirane
- kupnja automobila
- kupnja stana
- odlazak u mirovinu
Neplanirane
- bolest
- gubitak zaposlenja
- razvod braka
Zanimljivo je i Tondeurovo zapažanje o tome koje sve posljedice i cijenu može imati prezaduženost građana. Istraživanja su pokazala da nesređene obiteljske financije u Velikoj Britaniji uzrokuju 17 posto raskinutih brakova i veza. Nadalje, najmanje 25 posto prezaduženih traži medicinsku pomoć. Zbog toga je u liječničkim ordinacijama, bolnicama i knjižnicama potrebno distribuirati osnovne edukativne materijale o novcu. To bi liječnicima opće prakse moglo uštedjeti puno vremena, a zdravstvenom osiguranju znatno smanjiti troškove. U završetku svog izlaganja Tondeur je naglasio kako okrivljavanje i stavljanje dužnika na stup srama neće spriječiti prezaduženost sve većeg broja ljudi. Potrebno je bolje razumijevanje te pojave od kreditora, financijskih savjetnika, potrošača i vlasti. Financijski savjetnici i kreditori trebaju sagledati obje strane novčića i surađivati na smanjivanju broja prezaduženih, kao i posljedica prezaduženosti.
- Keith Tondeur: Kreditne mogućnosti rastu iz dana u dan i upravo stoga nužne su ciljane edukacije potrošača o tome kako mogu kontrolirati troškove i izbjeći dužničko ropstvo
Sporazum o suradnji
Za Iliju Rkmana, predsjednika Hrvatskog saveza udruga za zaštitu potrošača Potrošač, osnovni je problem kako zakonske propise i deklarativna izjašnjavanja o zaštiti potrošača pretočiti u praktično djelovanje. U tom kontekstu on je pozdravio osnivanje nove Udruge i najavio buduću suradnju. Rkman je najavio i tri osnovna zadatka na zaštiti potrošača u sljedećem razdoblju. To su: upozoravanje građana da ne nasjedaju na ponude brzih kredita s ulice jer bi ih mogli stajati i krova nad glavom, zaštita građana od krađe i falsificiranja kreditnih i potrošačkih kartica te ublažavanje intenziteta blagdanske potrošnje. Procjena je, naime, da će građani uoči skorašnjih blagdana potrošiti 12,5 milijardi kuna, a velik dio njih svoju će potrošnju namiriti kreditima. Kratak, ali i vrlo dojmljiv u svom izlaganju bio je Zoran Anušić, stručnjak za mirovinske reforme Svjetske banke. Nisku razinu financijske pismenosti prosječnih građana on je dokumentirao podatkom da čak 90 posto svih novozaposlenih uopće ne koristi prigodu da sami izaberu u kojem će mirovinskom fondu uplaćivati drugi mirovinski stup, a tek jedan posto odluči unutar šest mjeseci promijeniti fond zbog boljih uvjeta. Uz to, samo 20 posto građana redovito provjerava stanje na računu u drugom mirovinskom stupu. S pitanjem tko od prisutnih sudionika okruglog stola to čini, Anušić je malo zagrijao atmosferu u dvorani jer se u zraku, unatoč stručnosti okupljenih, i nije našlo previše ruku.
Rad okruglog stola i promociju nove Udruge Život u plusu pratilo je i potpisivanje sporazuma te udruge s Hrvatskim savezom udruga za zaštitu potrošača Potrošač. Predmet sporazuma je suradnja na području zaštite potrošača s ciljem djelotvornije edukacije i zaštite prava, dostojanstva te gospodarskih interesa potrošača.
Dodatne informacije:
